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最高法為民間借貸立新規(guī) 平臺仍有多種方式繞過監(jiān)管

最高法為民間借貸立新規(guī) 平臺仍有多種方式繞過監(jiān)管

發(fā)布時間:2015-08-12 11:28:30 來源: 責(zé)任編輯:楊樂
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?最高法為民間借貸戴上了“緊箍咒”。2015年8月6日,最高人民法院時隔24年重新發(fā)布對民間借貸的司法解釋,為年利率劃分“兩線三界”以及明確平臺擔(dān)保責(zé)任。

?根據(jù)司法解釋,民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù),36%以上視為無效合同,在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù),也就是說產(chǎn)生爭議時,法院既不保護(hù)也不反對當(dāng)事人履行合同。

?戴上了“緊箍咒”的民間借貸就安全了嗎?業(yè)內(nèi)人士稱,民間借貸平臺仍會通過很多種方式規(guī)避法律風(fēng)險。在“新規(guī)”之下還存在哪些隱患?投資者如何在高利率的誘惑下保護(hù)自己?

?如何界定民間借貸與非法集資?

  “非法集資涉及刑事責(zé)任,而民間借貸糾紛僅是民事責(zé)任。”北京盈科律師事務(wù)所律師王紅志對新京報記者表示。

  民間借貸和非法集資,一直以來糾纏不清,難以劃分明確的界限。王紅志稱:“在民間借貸糾紛中,經(jīng)常出現(xiàn)非法集資的情況,這種現(xiàn)象目前比較普遍。”

?當(dāng)年浙江的“吳英案”,從起訴到終審一波三折,最終“億萬富姐”吳英在2012年5月以集資詐騙罪被終審裁定死緩。2014年7月,吳英被減刑為無期。但是民間對此事依舊爭論不休,曾一度引發(fā)關(guān)于非法集資與民間借貸區(qū)別的大討論,折射出我國民間金融的尷尬境地。

?今年4月,有媒體報道,“吳英案”的兩位律師經(jīng)一年多的詳細(xì)調(diào)查和整理得出答案:“吳英案”總資產(chǎn)減去總負(fù)債還剩3.8億元,吳英已足夠還債。而幾年前案發(fā)時,當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)查封的“吳英案”資產(chǎn)估價約為1.7億元。當(dāng)初,資不抵債、喪失償還能力,是將吳英定性為“詐騙”的重要原因。

?曾有媒體連發(fā)質(zhì)問:“民間借貸和非法集資如何界定及確定?是不是民營企業(yè)家只要是借錢還沒有歸還,就要被定性為詐騙?”

?對此,王紅志律師解釋道:“民間借貸只存在于正常的雙方主體之間,用于經(jīng)營生產(chǎn)或者其他用途,意圖比較明確,同時對象比較特殊,一般在普通朋友、同事、親戚之間發(fā)生。而非法集資體現(xiàn)了一種吸收和存儲的功能,會破壞金融秩序。比如有一方吸收了公眾的存款,按照高額利息存儲后再對外進(jìn)行借貸,賺取一定的利差,破壞了金融機構(gòu)的秩序?!?/p>

?“非法集資涉及刑事責(zé)任,而民間借貸糾紛僅是民事責(zé)任?!蓖跫t志說。

?2010年12月,最高人民法院曾出臺《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》,該《意見》指出,人民法院在審理民事案件中如果發(fā)現(xiàn)有非法集資的犯罪,應(yīng)當(dāng)將案件移送公安機關(guān)或者檢察機關(guān)。8月6日《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱規(guī)定)出臺時,又對此問題進(jìn)行了重申。這里即應(yīng)用了“先刑事后民事”的原則。

?對于這兩份司法解釋,前者主要是針對普通的民事關(guān)系,后者涉及非法集資的刑事法律關(guān)系,“這是法律適用和解釋上的問題。”王紅志說,“關(guān)于民間借貸的司法解釋,還沒有覆蓋到刑事案件上。如果存在非法占有、惡意消費、揮霍等行為,那就涉及集資詐騙的問題了,就要適用2010年關(guān)于審理非法集資的司法解釋?!?/p>

?年利率10%也不一定安全

?作為民間借貸的一種重要形式,P2P網(wǎng)貸平臺近年來呈爆發(fā)式增長,據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,多數(shù)平臺借出資金利率通常會超過40%,突破最高法“紅線”。

?新京報記者查詢多家P2P平臺,發(fā)現(xiàn)公布的大多是資金出借人的收益一般在10%左右,也就是說你借給P2P平臺資金,年獲利在10%左右。10%在最高法司法解釋中的受法律保護(hù)范圍內(nèi),這是否意味著P2P平臺借款就安全?

?網(wǎng)貸之家副總經(jīng)理羅熙表示,真正觸碰“36%無效合同”的是P2P平臺向貸款人出借資金的利率,P2P平臺正是通過賺取借入與借出的利差獲利。

?據(jù)羅熙透露,P2P平臺在借款給個人時,通常要加上平臺運營、逾期、壞賬等帶來的成本,粗略按照各按10%計算,再加上平臺另外賺取10%的收益,多數(shù)平臺借出資金利率通常會超過40%,會突破最高法的36%“紅線”。

?《規(guī)定》是否會導(dǎo)致P2P平臺盡量降低成本,使自己的借出利率盡量在安全范圍?有業(yè)內(nèi)人士指出,一些資金成本過高的平臺或?qū)⒚媾R巨大的經(jīng)營壓力,如果不能有效降低成本,或難逃關(guān)停結(jié)局。

?但羅熙否認(rèn)了這種觀點。在羅熙看來,多數(shù)平臺會通過各種方式規(guī)避36%的上限,在主合同中將年利率降至24%以內(nèi),再通過收取管理費、咨詢費、手續(xù)費等多種形式,與客戶簽訂多份協(xié)議。

?“投資者不能看到司法解釋中劃定了24%、36%的界限而掉以輕心,民間借貸平臺會通過很多種方式規(guī)避法律風(fēng)險,一切民間借貸仍是有風(fēng)險的”,羅熙表示。

?P2P做擔(dān)保,有能力兜底嗎?

?壞賬、跑路依然是P2P平臺發(fā)展面臨的問題。如何確保資金的安全?擔(dān)保問題也再次引發(fā)關(guān)注。

?延續(xù)此前央行等十部委出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見,本次最高法的司法解釋仍明確了P2P平臺的信息中介性質(zhì),但如果在任何宣傳途徑中體現(xiàn)了為自身做擔(dān)保的意思,則要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

?金信網(wǎng)創(chuàng)始人、首席運營官安丹方對媒體表示,網(wǎng)貸平臺在起步階段,為讓投資人建立信任感選擇兜底、擔(dān)保,誤導(dǎo)了投資者。司法解釋中明確P2P網(wǎng)貸平臺的擔(dān)保條款可成為維權(quán)依據(jù),加強了投資者權(quán)益保護(hù),將推進(jìn)平臺去擔(dān)?;?,P2P網(wǎng)貸平臺考慮到風(fēng)險問題,未來會在產(chǎn)品宣傳方面進(jìn)行調(diào)整,避免夸大宣傳、惡性競爭,有利于促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

?據(jù)了解,米牛網(wǎng)等多家P2P平臺采用銀行擔(dān)保的形式。但對于一些小平臺來說,銀行考慮到為其做擔(dān)保收益低、風(fēng)險高,一般不愿接燙手山芋,而前不久央行的文件又關(guān)閉了第三方支付平臺為P2P做擔(dān)保的大門。

?羅熙表示,P2P平臺為自身做擔(dān)保不符合央行的指導(dǎo)精神,是否具有擔(dān)保能力也值得懷疑。我國目前征信環(huán)境尚不完善、常出現(xiàn)信任危機,而國資系、上市系的P2P平臺通常擔(dān)保實力會稍強,否則一旦出現(xiàn)壞債、逾期,很容易引發(fā)跑路。而對于為自身擔(dān)保的P2P平臺,投資人更要多加小心,看其是否具有擔(dān)保資質(zhì)。

?曾較早實行擔(dān)保的陸金所在今年3月遭遇壞賬風(fēng)波。去擔(dān)?;呀?jīng)悄然提上陸金所議程。陸金所總經(jīng)理謝泓源曾表示,陸金所目前提供的擔(dān)保增信服務(wù)僅是一個過渡做法,長期看并不實際,未來可能將所有資產(chǎn)改為評級方式運作。

?洶涌“跑路潮”會得到遏制

?過去的一年里,全國各地頻發(fā)借款人“跑路”事件。有觀點認(rèn)為,《規(guī)定》的出臺,對資金鏈斷裂跑路現(xiàn)象,會有一定的遏制效果。

?新京報今年3月曾報道,民間借貸資金大部分流向房產(chǎn)企業(yè),然而由于去年全國二三線城市房地產(chǎn)市場低迷,資金回籠慢,導(dǎo)致在民間借貸市場融資的房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂,引發(fā)多地民間借貸“崩盤”。僅邯鄲一個城市,去年就發(fā)生30余家非法借貸房企跑路事件。

  合肥的一位小企業(yè)主對新京報記者表示,因為銀行貸款很難,生產(chǎn)過程中需要資金會通過特定渠道借款,他們同行中就有經(jīng)營不善無力償還債務(wù)“玩消失”的。

  而此前,企業(yè)間的拆借行為一直是灰色地帶,《規(guī)定》出臺后,賦予了企業(yè)間借貸的合法地位,受到法律保護(hù)。“我們正常經(jīng)營企業(yè)的,當(dāng)然希望在合法的框架內(nèi)行事,跑路的其實是個例?!鄙鲜銎髽I(yè)主對記者說。

  在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下,網(wǎng)貸平臺也爆發(fā)“跑路”狂潮。據(jù)統(tǒng)計,2014年全年,出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等問題的P2P平臺已達(dá)338家。其中最短壽命為半天,最長壽命也不過2個多月。

?北京惠誠律師事務(wù)所律師路焜認(rèn)為,《規(guī)定》的出臺,對資金鏈斷裂跑路現(xiàn)象,會有一定的遏制效果?!罢5拿耖g借貸,最后沒有錢還了,不會上升到刑事犯罪。但如果你攜款潛逃了,就上升到刑事了?!甭窡j律師說。

“關(guān)鍵還是要看跑路涉及的人數(shù)多少”,路焜解釋,“若是單純的兩家企業(yè)或兩個人之間,一般很少涉及刑事。即使資金鏈斷裂,也會按照正常民事程序,查到他的財產(chǎn),進(jìn)行執(zhí)行、拍賣處理。而非法集資會涉及到不特定的多數(shù)人,涉及公眾,性質(zhì)就變了?!?/p>

投資者該如何自我保護(hù)?民間借貸對貸款人而言門檻低、手續(xù)簡單、資金流動快,其高利息也對放貸人有著強大的吸引力。因此,此類投資形式一直非?;钴S,與此同時,借貸糾紛頻頻發(fā)生。

?湖南商銀投資控股集團(tuán)董事長王世君曾在公開場合表示,我國民間借貸市場存在財務(wù)空洞性、風(fēng)險失控、非法占有、盲目投資四類亂象。

?據(jù)記者了解,借貸式詐騙與民事債權(quán)債務(wù)糾紛在表現(xiàn)形式上有很多相似之處,如都以借款為名轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、到期無法償還債務(wù)等等。

?王紅志律師介紹說:“若存在項目的虛構(gòu),或程序上借用其他人的資質(zhì),或者以相應(yīng)公司的名義,吸收公眾存款,而沒有用在實際的項目上,這就涉及集資詐騙的問題了。集資詐騙最高面臨著死刑。”

?他指出,目前很多理財產(chǎn)品,包括有限合伙人、契約基金等,投資之后資金可能會不知去向,甚至有些項目都是虛構(gòu)的。

?對此,王紅志律師提醒投資人,投資前要摸清投資機構(gòu)的情況,不要被表面上他所宣傳的東西影響,同時也要了解所投公司以及其產(chǎn)品的實際情況?!叭绻麅H僅是因為高額利息的原因去投資的話,很多方面是無法得到保證的?!?/p>

?路焜律師也指出,投資前要做一些盡職調(diào)查。此外,不管是購買理財產(chǎn)品還是親友之間幫忙借貸,都要留好借據(jù)、欠條或其他證據(jù)。

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