最高法:民間借貸利率超36%無(wú)效
?民間借貸年利率超過(guò)36%以上無(wú)效。今天上午,最高人民法院向社會(huì)通報(bào)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,對(duì)民間借貸行為及主體范圍做出了清晰的界定。其中,關(guān)于利率這一重要問(wèn)題作出了明確的規(guī)定。該司法解釋自今年9月1日起施行。
年利率24%以內(nèi)受保護(hù)
此次司法解釋共計(jì)三十三個(gè)條文,對(duì)“民間借貸”行為及主體范圍做出了界定:“本規(guī)定所稱的民間借貸,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。”與國(guó)家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分。
利率的規(guī)制是民間借貸的核心問(wèn)題,也是此次司法解釋的重要內(nèi)容之一。對(duì)此《規(guī)定》明確:1.借貸雙方?jīng)]有約定利息,或者自然人之間借貸對(duì)利息約定不明,出借人無(wú)權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息;2.借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息,但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,則超過(guò)年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無(wú)效,借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息;3.預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金;4.除借貸雙方另有約定的外,借款人可以提前償還借款,并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。
當(dāng)中出現(xiàn)了兩個(gè)數(shù)字24%和36%。對(duì)此,杜萬(wàn)華解釋說(shuō),年利率的24%是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率;24%至36%則作為一個(gè)自然債務(wù)區(qū),如果要提起訴訟,要求法院保護(hù),法院不會(huì)保護(hù),但是如果當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行,法院也不反對(duì);超過(guò)36%則是無(wú)效區(qū),這也是對(duì)1991年《司法解釋》的重大修改,在利率無(wú)效的情況下,是可以要求返還的。
涉及民刑交織問(wèn)題
在民間借貸糾紛中,一些案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等案件交織在一起。此次司法解釋明確,對(duì)于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件,人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理或者駁回起訴,并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān);對(duì)于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián),但不是同一事實(shí)的犯罪,人民法院應(yīng)當(dāng)將犯罪線索材料移送偵查機(jī)關(guān),但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理;借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪,出借人起訴擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的,人民法院應(yīng)予受理。
民間借貸合同無(wú)效的情形
此次司法解釋具體列舉了民間借貸合同應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無(wú)效的情形,包括:1.套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;2.以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;3.出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;4.違背社會(huì)公序良俗的;5.其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。
網(wǎng)貸平臺(tái)是否承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任?
近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了迅速發(fā)展。2013年以來(lái),p2p網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)井噴式發(fā)展,在一年之內(nèi)由最初的幾十家增長(zhǎng)到幾千家。此次司法解釋分別對(duì)于p2p涉及居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系時(shí),是否應(yīng)當(dāng)以及如何承擔(dān)民事責(zé)任作出了規(guī)定。按照《規(guī)定》內(nèi)容,借貸雙方通過(guò)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù),則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,如果p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,根據(jù)出借人的請(qǐng)求,人民法院可以判決p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
背景
近年來(lái),隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,民間借貸發(fā)展迅速。然而當(dāng)中也出現(xiàn)了很多問(wèn)題,導(dǎo)致大量糾紛成訟。2013年全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件85.5萬(wàn)件,2014年審結(jié)102.4萬(wàn)件,同比增長(zhǎng)19.89%;2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬(wàn)件,同比增長(zhǎng)26.1%。目前,民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型,訴訟標(biāo)的額逐年上升。(張蕾)