?國務(wù)院日前公布了《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》),《條例》將自2015年5月1日起施行?！稐l例》規(guī)定了50萬元的最高償付限額,據(jù)國務(wù)院法制辦、中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍,高于世界多數(shù)國家的保障水平,能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。

存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性
　　存款保險(xiǎn),是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí),存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付,并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。目前世界上已有110多個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。
　　據(jù)國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人介紹,此次制定《條例》,目的是為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供明確的法律依據(jù)。《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),包括商業(yè)銀行(含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等,都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。同時(shí),參照國際慣例,規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款,原則上不納入存款保險(xiǎn),但我國與其他國家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。
　　從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看,既包括人民幣存款,也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款,不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。
　　保費(fèi)由銀行交納而非存款人
　　國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人表示,存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納,存款人不需要交納。
　　存款保險(xiǎn)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
　　各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率,則由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。
　　實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度,有利于促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng),形成正向激勵(lì),強(qiáng)化對(duì)投保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束,促使其審慎經(jīng)營,健康發(fā)展。
　　綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)處置需要等因素,我國存款保險(xiǎn)費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平以及現(xiàn)行水平。
　　限額根據(jù)多種因素適時(shí)調(diào)整
　　《條例》規(guī)定了50萬元的最高償付限額,據(jù)國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人介紹,這是中國人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素,并考慮我國居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況,經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的。
　　據(jù)悉,這個(gè)限額并不是固定不變的,將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時(shí)調(diào)整?！按_定存款保險(xiǎn)的最高償付限額,既要充分保護(hù)存款人利益,又要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。從國際上看,最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。”國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人說。
　　超限存款也有安全保障
　　實(shí)行限額償付,并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照《條例》的規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款,也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險(xiǎn)處置。
　　從已建立存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看,多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”,收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債,使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu),繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的,才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外,超過最高償付限額的存款,還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。
　　四種情形存款人可要求償付
　　《條例》明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款的情形:一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
　　為了保障存款人及時(shí)獲得償付,《條例》還明確規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。(張維)