對(duì)話動(dòng)機(jī)

　　最近幾年，校園網(wǎng)貸市場發(fā)展迅速，但同時(shí)帶來不少問題，其中甚至涉及借款大學(xué)生的個(gè)人隱私、人身安全。因此，治理校園不良網(wǎng)貸成為相關(guān)部門的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。近日，重慶市教委、金融辦、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合發(fā)文，規(guī)范校園網(wǎng)貸。重慶市的措施能否起到預(yù)期作用？校園不良網(wǎng)貸問題究竟該如何治理？圍繞這些問題，《法制日報(bào)》記者與業(yè)內(nèi)專家展開了對(duì)話。

　　對(duì)話人

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長 黃 震

　　中國社科院金融所研究室副主任 尹振濤　　　　　

　　大學(xué)生網(wǎng)貸市場競爭失范

　　記者：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款——這樣一種游走在法律和道德邊緣灰色地帶的創(chuàng)新型事物，從2013年開始爆發(fā)，到2014年野蠻生長，再到2015年的資本大鱷進(jìn)駐。大學(xué)校園目前似乎已成為網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)爭相追逐的“跑馬場”。

　　尹振濤：互聯(lián)網(wǎng)金融自成立之初就具有頑強(qiáng)的生命力，突出表現(xiàn)在四處尋找傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法覆蓋、不愿覆蓋或者尚無覆蓋的領(lǐng)域。其中，大學(xué)生就是一個(gè)比較集中、比較特殊的人群。由于大學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、金融需求單一，一直不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重視的人群。然而，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其龐大的人群規(guī)模和小額的金融需求都與互聯(lián)網(wǎng)金融十分契合，也為其提供了必要的土壤。因此，大學(xué)校園一直是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的一個(gè)重要風(fēng)口。

　　黃震：放貸服務(wù)是哪里有機(jī)會(huì)就往哪里追。在幾年前，極少有面向大學(xué)生的放貸業(yè)務(wù)，而且面向大學(xué)生辦理信用卡的業(yè)務(wù)也被叫停，所以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)成了曾經(jīng)的信用卡業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和替代。

　　同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)一直在尋找以前業(yè)務(wù)的空白點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化競爭，一個(gè)機(jī)會(huì)來了就會(huì)一窩蜂涌上來，就會(huì)出現(xiàn)許多競爭失范的問題。

　　重慶新規(guī)可遏制風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大

　　記者：也正因如此，不少針對(duì)大學(xué)生人群的網(wǎng)貸平臺(tái)都面臨著缺乏足夠“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”意識(shí)和能力的現(xiàn)狀，高度線上化運(yùn)轉(zhuǎn)使得資質(zhì)審核、信用評(píng)級(jí)形同虛設(shè)，也出現(xiàn)諸多悲劇甚至是慘劇。為此，重慶市教委、市金融辦、重慶銀監(jiān)局近日聯(lián)合發(fā)文，為金融機(jī)構(gòu)和高校列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為，其中包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款，未取得家長、監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款。

　　黃震：從本質(zhì)來說，大學(xué)生一般都是年滿18歲的公民，已經(jīng)有了獨(dú)立的民事行為能力，應(yīng)該獨(dú)立承擔(dān)自己的責(zé)任。不過，從目前的現(xiàn)狀來看，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源還是靠父母，這樣的規(guī)定也是不得已而為之。不過，也可能出現(xiàn)諸如假借身份證、家長書面同意虛假簽字的現(xiàn)象。

　　為了防止這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，除了信貸平臺(tái)要加強(qiáng)監(jiān)管，確認(rèn)是借貸人本人、控制貸款額度并且確認(rèn)借貸人有無還款能力，同時(shí)也要對(duì)大學(xué)生借款人加強(qiáng)信用知識(shí)、金融知識(shí)、消費(fèi)知識(shí)的教育，防止不當(dāng)和過度消費(fèi)行為。監(jiān)管部門還要建立信用規(guī)則，并且完善失信懲罰措施，使“信用”真正有價(jià)值。

　　尹振濤：重慶市教委和金融辦的做法的確是針對(duì)當(dāng)前在大學(xué)生網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)的突出問題而發(fā)布的具體措施，非常具有針對(duì)性，在一定程度上會(huì)杜絕一些違法亂紀(jì)的行為，遏制一些金融風(fēng)險(xiǎn)的繼續(xù)擴(kuò)大和蔓延。

　　當(dāng)然，對(duì)于大學(xué)生為對(duì)象的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，勢必會(huì)對(duì)其業(yè)務(wù)的開展造成一定影響。這也是金融監(jiān)管必然在金融發(fā)展創(chuàng)新與金融安全之間找的平衡點(diǎn)。

　　政策出臺(tái)重在執(zhí)行和政策的落地，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其特殊的互聯(lián)網(wǎng)屬性的確增加了金融監(jiān)管的難度。因此，重慶市也是多部門聯(lián)合出臺(tái)政策，力圖實(shí)現(xiàn)部門合力、協(xié)同作用。不過，在具體實(shí)施中，仍需進(jìn)一步明確監(jiān)管權(quán)責(zé)及日常工作程序。同時(shí)，行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督也應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)揮更大的作用。

　　治理不良校園網(wǎng)貸仍存難點(diǎn)

　　記者：今年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，其中要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。時(shí)至今日，治理校園不良網(wǎng)貸的效果如何？

　　黃震：各地采取治理校園網(wǎng)貸的措施是非常必要的，關(guān)鍵是在落實(shí)過程中每個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)范化。制度和監(jiān)管雖然存在，但是不可能杜絕一切問題。

　　治理校園不良網(wǎng)貸，主要是要加強(qiáng)宣傳工作，在規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的同時(shí)，也要規(guī)范大學(xué)生借款人行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)告知，借款人還款能力要與風(fēng)險(xiǎn)匹配。要掐斷校園網(wǎng)貸的違規(guī)苗頭，就要加強(qiáng)對(duì)違規(guī)行為的打擊，使違規(guī)的代價(jià)最大化。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)不當(dāng)宣傳、過度廣告的行為，要依據(jù)廣告法加以制裁。

　　尹振濤：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)治理工作的開展及銀監(jiān)會(huì)就校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范通知的出臺(tái)，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融還是有了很大的改觀和規(guī)范。

　　不過，難點(diǎn)仍然存在，突出表現(xiàn)在：一是大學(xué)生數(shù)量眾多、人群分散；二是大學(xué)生的金融知識(shí)相對(duì)薄弱，法律意識(shí)淡??；三是針對(duì)大學(xué)生的金融產(chǎn)品金額小，不易發(fā)現(xiàn)；四是出于要面子等原因，很多問題被掩蓋；五是校園相對(duì)而言是一個(gè)封閉的小社會(huì)，很多信息無法傳遞。

　　記者：不可否認(rèn)，面對(duì)形形色色的網(wǎng)貸平臺(tái)，為了避免校園貸款引發(fā)悲劇，對(duì)網(wǎng)貸市場不僅需要加強(qiáng)監(jiān)管，打擊不法平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營，大學(xué)生自己也要提高信用意識(shí)，要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)。

　　尹振濤：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管本身就是一個(gè)復(fù)雜的、難度較大的監(jiān)管工作。其混業(yè)跨界的特性，傳播快、傳播廣的特點(diǎn)都加大了金融監(jiān)管的難度。校園網(wǎng)貸產(chǎn)品更是復(fù)雜。

　　要做好校園網(wǎng)貸產(chǎn)品及監(jiān)管工作，應(yīng)把握以下幾個(gè)原則：一是金融監(jiān)管應(yīng)該組織化，銀監(jiān)會(huì)、金融辦、教委、學(xué)校都應(yīng)該重視該項(xiàng)工作，形成機(jī)制，分工協(xié)作；二是金融監(jiān)管應(yīng)該立體化，發(fā)揮日常監(jiān)管、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)預(yù)警、線索懸賞舉報(bào)等多位一體的監(jiān)管機(jī)制；三是將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在首位，重視法律法規(guī)、重視隱私保護(hù)、重視危機(jī)救助、重視知識(shí)普及；四是應(yīng)鼓勵(lì)和扶持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重視大學(xué)生金融需求，大力發(fā)展普惠金融建設(shè)；五是金融監(jiān)管、行業(yè)自律與社會(huì)監(jiān)督構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò)。

　　黃震：治理校園不良網(wǎng)貸的根本之策，就是要把借款人培養(yǎng)成負(fù)責(zé)、理性、獨(dú)立的消費(fèi)者，不要指望父母能為其還款，并縱容違法違規(guī)行為。對(duì)于虛假借款、不當(dāng)消費(fèi)、編造借貸用途理由的行為，要對(duì)借貸人予以重罰。

高校教師學(xué)生揭校園網(wǎng)貸平臺(tái)“野蠻”手段

　　“那真是一段黑暗的日子?！?/p>

　　提起校園網(wǎng)貸經(jīng)歷，在哈爾濱上大學(xué)的大四學(xué)生顧佳有些不堪回首——不僅隱私被曝光，還被多“勒索”了幾百元。

　　催款“十部曲”

　　2015年年初，顧佳跟室友相約假期旅游，因?yàn)椴缓靡馑枷蚋改敢糜谓?jīng)費(fèi)，在同學(xué)的推薦下，她在一個(gè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)貸款3000元，承諾分7個(gè)月還清，每個(gè)月需還448元，“前幾個(gè)月，我都按時(shí)還上，但是后來有一個(gè)月，我經(jīng)濟(jì)實(shí)在緊張，拖了幾天沒還，他們就一直打電話恐嚇我，說會(huì)把我欠錢不還的事情告訴老師和同學(xué)”。

　　對(duì)于網(wǎng)貸公司的恐嚇，顧佳并沒有理會(huì)，但噩夢卻“如期而至”。當(dāng)天晚上，顧佳的朋友告訴她，在某社交網(wǎng)站上，看到了該公司發(fā)出的關(guān)于她欠款的消息，上面還附帶了顧佳等一百多名欠款同學(xué)的身份證信息、聯(lián)系方式、家庭住址等私人信息。

　　“當(dāng)時(shí)，真的是又羞又怒，我逾期未還款的確不對(duì)，但是他們也沒權(quán)利把我們的隱私信息公布出去吧。”無奈之下，顧佳只好跟父母坦白了自己的欠款情況，最后在父母的資助下償還了欠款。

　　然而，這并非是句號(hào)。在還債時(shí)，顧佳滿心以為只需還清余下欠款和利息即可，工作人員卻告訴她，由于逾期，顧佳需要根據(jù)逾期天數(shù)額外支付500多元的滯納金。

　　“貸款之前，客服沒有跟我說過需要支付這部分錢，我也沒認(rèn)真看合同，真是坑死人?！毕肫鹉嵌谓?jīng)歷，顧佳至今仍心有余悸。

　　“校園網(wǎng)貸申請門檻低、申請手續(xù)簡單、放款速度快?！毙@網(wǎng)貸，曾經(jīng)在顧佳眼中可謂“無限美好”，作為在校大學(xué)生的她只需要通過網(wǎng)貸移動(dòng)客戶端，簡單上傳個(gè)人身份證，登記學(xué)籍資料，花幾分鐘與校園代理人簽約，就可以成功在分期網(wǎng)站上購買心儀的商品或者拿到上萬元的網(wǎng)絡(luò)貸款，“這比跟爸媽要生活費(fèi)還快”。

　　就在大學(xué)生享受著“花明日的錢，圓今天的夢”的暢快感時(shí)，往往忽略掉了光鮮面具背后的種種真相。

　　對(duì)于逾期不還款的學(xué)生，網(wǎng)上“公示”只是方法之一，某些校園網(wǎng)貸平臺(tái)還有諸多“不文明、不合法”逾期催款方式。“后來，我聽說，還有盛傳的某校園網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制人的催款‘十部曲’:通過QQ給所有貸款學(xué)生群發(fā)逾期通知、單獨(dú)發(fā)短信、單獨(dú)打電話、聯(lián)系貸款學(xué)生室友、聯(lián)系學(xué)生父母、再聯(lián)系警告學(xué)生本人、發(fā)送律師函、去學(xué)校找學(xué)生、在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友?！鳖櫦颜f。

　　河南某大學(xué)生鄭旭不堪60萬元重債最終選擇跳樓，他生前說，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的人打電話威脅他，頻繁發(fā)短信，沒有一天讓他安生過，害得他過年也沒有回家，生怕自己貸款的事兒被父母知道。甚至有平臺(tái)派出催債人(通常是社會(huì)青年)到學(xué)校，三五個(gè)陌生人會(huì)將欠款學(xué)生圍住。

　　那么，如果逾期未還款會(huì)怎么收費(fèi)呢？某網(wǎng)貸平臺(tái)借款前必須勾選的用戶協(xié)議顯示：逾期付款的，按逾期天數(shù)每日支付逾期未付款1%的違約金；逾期未還款累計(jì)達(dá)到全部應(yīng)還款的20%，或者連續(xù)逾期2期或達(dá)60天未還款的，平臺(tái)有權(quán)要求借款人提前付清全部應(yīng)還款(即便提前還清了債務(wù)，服務(wù)費(fèi)也不減免)并支付違約金。

　　“一旦逾期未還款，借款學(xué)生欠這些平臺(tái)的費(fèi)用可就不只是每月的月供了，還可能包括各種違約金、罰息、服務(wù)費(fèi)、催繳費(fèi)?！蹦尘W(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人陳珂(化名)透露說，甚至可能還有調(diào)查取證費(fèi)用、差旅費(fèi)、訴訟費(fèi)用、執(zhí)行費(fèi)用、律師費(fèi)、媒體廣告費(fèi)等。

　　“放任”的家長

　　鄭彤是一所二本大學(xué)的班主任，說起校園網(wǎng)貸連連搖頭。

　　“班上曾經(jīng)有個(gè)學(xué)生就是因此毀了。這名學(xué)生剛?cè)雽W(xué)表現(xiàn)還正常，學(xué)期末就開始夜不歸宿。當(dāng)時(shí)，我們只是以為他玩網(wǎng)游曠課，直到班上很多同學(xué)包括我收到催款電話，才知道他從大一上學(xué)期末就在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，半個(gè)學(xué)期就借了幾萬元，還不起，借貸公司就死命催。”鄭彤說。

　　得知這一情況后，鄭彤立刻聯(lián)系了這名學(xué)生的父母。然而，讓鄭彤沒想到的是，“粗心”的家長在幫助還了一部分款項(xiàng)之后就聽之任之，“家長當(dāng)時(shí)給我的解釋是，他們相信自己的孩子可以解決問題”。

　　“結(jié)果怎樣？寒假過年，這名學(xué)生居然沒回家，在外面流浪。借貸的款項(xiàng)也翻了好幾番。催款公司還派律師到學(xué)校找院領(lǐng)導(dǎo)。最后，這名學(xué)生因?yàn)殚L時(shí)間曠課被勸退?！编嵧锵У卣f?！?/p>

　　因?yàn)檫@個(gè)學(xué)生，鄭彤曾特意考察了針對(duì)學(xué)生的校園網(wǎng)貸，“貸款公司難以計(jì)數(shù)，基本上只要學(xué)生提供個(gè)人信息就可以拿到錢，所以一個(gè)學(xué)生基本上一下可以貸到數(shù)十萬元。而且不正規(guī)的公司居多，有些公司為了套住學(xué)生更多的利息，合同里居然規(guī)定不能一次性提前還款”。

　　據(jù)陳珂透露，根據(jù)專業(yè)和學(xué)校不同，網(wǎng)貸平臺(tái)一般都做階梯狀的資金額度發(fā)放，“比如說，本科會(huì)相對(duì)高一點(diǎn)，?？葡鄬?duì)低了幾千元”。

　　據(jù)了解，根據(jù)陳珂所在平臺(tái)借款金額粗略估算，借款用戶的人均借貸金額從大一到大三呈階梯狀遞減。以某大學(xué)為例，通常一名大一學(xué)生能夠申請到的額度大約為8000元到1萬元，但是大二年級(jí)的學(xué)生通常網(wǎng)貸申請額度是5000元到7000元左右，大三的額度則低于5000元。

　　“專業(yè)、學(xué)籍的穩(wěn)定性因素也是影響借貸額度浮動(dòng)的重要指標(biāo)。”陳珂說，如果學(xué)生在校時(shí)間較長，那么這個(gè)學(xué)生的學(xué)籍相對(duì)穩(wěn)定程度較好，有利于后期進(jìn)行資金回收。如果涉及到三本院校，學(xué)籍會(huì)不穩(wěn)定，可借貸金額會(huì)大打折扣。

　　同時(shí)，受訪的業(yè)內(nèi)人士還向記者透露，地域也會(huì)造成貸款的巨大差別，而在差別背后則可透視出監(jiān)管問題：

　　如果一名大學(xué)生在北京、上海等一線城市就讀，由于學(xué)生信用審核流程在發(fā)達(dá)地區(qū)較嚴(yán)，該學(xué)生能夠通過多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)整合的方式，共借貸到二三十萬元左右。但是由于二三線城市網(wǎng)貸平臺(tái)審核流程較松，且多以地區(qū)性的小平臺(tái)為主，一名當(dāng)?shù)卮髮W(xué)的學(xué)生，通過多個(gè)平臺(tái)能借貸高達(dá)七八十萬元之多。

　　“還有一個(gè)更可怕的是，為了保證回款，貸款公司還會(huì)鼓勵(lì)貸款學(xué)生向其他學(xué)生推銷。這樣一來，被荼毒的學(xué)生也就也來越多。”鄭彤說。法制日報(bào)（記者趙 麗? 余晨揚(yáng)）